【住宅ローン】銀行、金利、返済方法の選び方と迷った時の解決方法！

人生の最も大きな買い物といえば家の購入になると思います。
もちろん一括で購入できれば何も問題ないのですが、ほとんどの方が難しいのではないでしょうか？
多くの方が住宅を購入する時に利用する住宅ローンですが家を買うとき、数多くある金融機関のどの住宅ローンを借りればいいでしょうか？また、金利タイプなどはどう決めればいいでしょうか？選んだり決めたりすることがたくさんあるのが住宅ローンです！
今回はこの記事で住宅ローンの中でも自分に合う住宅ローンを見つけられる助けになれば嬉しいです。

まずはどういう家を購入したいかを家族で話し合おう！

住宅ローンを借りる時に、まず考えておきたいのは、購入する住宅の内容です。具体的には、「どのくらいの広さ・設備を求めるのか」「どこに家を購入・建築するか」です。
住宅は、広さや設備で金額が大きく変わります。また、場所によっても金額が変わるのはみなさんご存じの通りです！
また、マンションの場合は毎月の住宅ローン返済に加え、管理費の支払いもしないといけませんし、戸建住宅も定期的に住宅の修繕が必要になります。それらの住宅ローンの返済額以外にかかる費用を考慮しながら、ご自身の予算と相談しながら、取得する住宅を決めていきましょう！
次に、大事なのが自己資金をどのくらい出せるかです。
一般的に、住宅ローンを組む時の自己資金は、物件価格の20％以上が理想とされています。例えば、4,000万円の物件では800万円の自己資金が望ましいということです。しかし、金融機関の中には「頭金0円でもOK」とするところもあります。
借入金を多くして自分のお金は万が一のときのために貯めておくか、自己資金をなるべく多くして借入金額を減らす等は、どちらがいいのか家族でしっかりと話し合うことが大切です！

金利のタイプを選ぼう！

金利は低いほうが返済額は低くなりますが、金融機関によっては期間限定の特別金利が設定されている場合もあります。長期的な視点で、返済期間と金利体系、その利率を総合的に検討することが重要です。
住宅ローンの金利タイプは「全期間固定金利型」「固定金利選択型」「変動金利型」の3種類に分けられます。それぞれメリット・デメリットがあるので、よく比較してから選ぶようにしましょう。

変動金利型

変動金利型は、市場金利の変化に応じて、返済の途中であっても金利が変動するタイプです。

メリット‥‥一般的に固定金利よりも低い金利で借入れする事が出来ます。借入れ当初よりも金利が低下すれば毎月の返済額が低減します。
デメリット‥‥金利上昇により毎月の返済額が増加する可能性があることです。

通常、定期的に金利が変更され、それに応じて返済額も再計算されます。しかし、変更時に必ず金利が変わるわけではなく、そのままの場合もあります。返済額が確定しないため、金利上昇により返済額が膨れ上がるケースもあります。

固定金利期間選択型

固定金利期間選択型は、借入れ当初の金利と適用期間が決まっており、固定金利の適用期間が終わったあとに自分で金利タイプを再度選ぶタイプです。固定金利期間は、2年・3年・5年・7年・10年・15年などがあります。

メリット‥‥全期間固定金利型と変動金利型の両方の特徴を備えており、固定金利期間中は、市場金利の影響を受けることなく一定金額を返済していけるため、返済計画を立てやすいです。

デメリット‥‥金利上昇リスクを抑えられる一方で、一般的に変動金利型よりも高い金利となります。

全期間固定金利型

全期間固定金利型は、借入期間中の金利があらかじめ決まっていて、完済までの返済額も確定しているタイプです。

メリット‥‥変動金利型や固定金利選択型とは異なり、借入期間中ずっと金利が一定しているため、毎月返済額が変わりません。返済額が決まっているので、返済計画を立てやすいです。

デメリット‥‥一般的には変動金利型や固定金利選択型よりも、金利が高めになってしまうため、注意が必要です。

借入先を選ぼう！

住宅ローンの借入先は大きく分けて、銀行（民間金融機関）の住宅ローン、公的融資（財形住宅融資）、フラット35の3つになります！それぞれご紹介するので家庭に合った借入先を探しましょう！

銀行（民間金融機関）の住宅ローン

銀行（民間金融機関）の住宅ローンは銀行ごとに違いがあるので分かりやすく表にしました。

窓口がある都市銀行や地方銀行でもウェブ上で住宅ローンの申し込みや契約ができるところも増えています。銀行の住宅ローンは、多くの金利タイプから希望するものを選択できる点も大きなメリットですね。

公的機関（財形住宅融資）

住宅金融支援機構が提供する「財形貯蓄」をしている人のための融資です。融資手数料が無料というメリットがあり、住宅ローン契約にかかる費用を節約したい場合におすすめです。ただし、申し込みできる人には条件もあります。
まずは、財形貯蓄を1年以上継続している人、申込日に財形貯蓄残高が50万円以上ある人、勤務先から負担軽減措置、住宅についての援助を受けられる人が条件になっており、金利は5年ごとに見直しがあります。見直しの時に金利が上昇していると返済額も上がる事になるのでそこは気を付けておきましょう！

フラット35

住宅金融支援機構が提供している全期間固定型の住宅ローンです。全国300以上の金融機関で取り扱いがあります。全期間固定金利型のみのため、契約から完済まで金利の見直しがありません。また、健康上の問題などで団体信用生命保険に加入できない場合、銀行では住宅ローン契約を断られますが、フラット35であれば契約できる可能性があります。

返済方法を選ぼう！

住宅ローンの返済方法は、「元利均等返済」「元金均等返済」の2種類があります。基本的には「元利均等返済」ですが、元金均等返済という返済方法も存在する両者の違いを知り、自分に合った返済方法を選ぶようにしましょう。

元利均等返済

メリット‥‥元利均等返済とは、毎月一定の金額を返済する方法です！毎月の返済額のなかには、「元金」と「利息」が含まれており、基本的に元金の返済分と利息の支払い分を合わせた毎月の返済額が完済時まで変わりません。そのため、返済計画を立てやすいです！

デメリット‥‥返済当初は毎月の返済額のうち利息割合が大きいため、元金が減りづらいというのがあります！

元金均等返済

元金均等返済は、元金の返済額が毎月一定で、そこに利息分を上乗せした金額を返済する方法です。利息額は、借入残高に金利をかけて計算するため、元金の減少にともなって支払う利息の額も次第に減っていきます。

メリット‥‥利息を早く返済できるため、元利金均等返済よりも総返済額が少なくなります！

デメリット‥‥最初のうちは返済額が大きくなるため、家計を圧迫する可能性がある点は考慮しておかないといけません！

金融機関によっては元金均等返済の取扱いをしていない場合もあります。
※りそなでは元金均等返済は取扱っていません。

迷ったら専門家に相談しよう！

迷ったときは専門家に相談しましょう！
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